퇴직연금, 연금보험, 저축 종류비교 – 어떤 선택이 나에게 맞을까? 변액연금보험

퇴직연금, 연금보험, 저축 종류비교 – 어떤 선택이 나에게 맞을까? 변액연금보험

연금보험 비교 – 어떤 선택이 나에게 맞을까?

최근 기사에 따르면 한국 여성의 기대수명은 2030년이면 90세를 넘어서고, 남성도 84세를 넘어설 전망입니다.

“오래 사는 것이 축복일까, 리스크일까?”라는 질문은 이제 남의 이야기가 아닙니다.

경제활동 기간보다 은퇴 후 생활기간이 더 길어지는 시대, 국민연금만으로는 노후를 보장하기 어렵습니다.

 

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이 글에서는 연금보험의 유형을 비교하고,

변액연금보험의 장단점, 퇴직연금(IRP) 수익률과

연금저축 세액공제까지 살펴봅니다.

1. 연금보험의 종류와 비교

연금보험은 크게 일반 연금보험, 변액연금보험, 연금저축보험, 그리고 개인형 퇴직연금(IRP)으로 나눌 수 있습니다.

• 일반 연금보험 : 보험사가 공시하는 이율(최저보증이율)로 운영돼 안정성이 높습니다. 가입자가 납입한 보험료로 적립금을 쌓아 정해진 시점부터 일정 기간 혹은 평생 연금을 지급받습니다. 원금이 보장되고 예금자보호법 적용을 받지만, 물가상승률을 따라가기에는 수익률이 낮은 편입니다.
• 연금저축보험/연금저축펀드 : 은행, 보험사, 증권사 등에서 판매하는 개인연금상품입니다. 최소 5년 이상 납입하고 55세 이후부터 연금을 수령할 수 있습니다. 연금저축은 세액공제 혜택(연간 납입액 400만~600만 원까지)을 받을 수 있어 절세 효과가 큽니다. 다만 연금수령 연령 전 중途해지 시 세액공제를 반환해야 하고, 원금보장이 되는 보험형과 수익률을 추구하는 펀드형 중 선택해야 합니다.
• 퇴직연금(IRP) : 퇴직금 또는 개인이 추가 납입한 금액을 장기간 적립해 운용하는 제도입니다. 회사가 운용하는 DB형, 근로자가 운용하는 DC형, 개인이 운용하는 IRP로 구분됩니다. IRP는 세액공제 한도가 높아 연금저축과 합산해 최대 700만~900만 원까지 공제받을 수 있습니다. 다만 투자상품의 선택에 따라 수익률 편차가 클 수 있습니다.
• 변액연금보험 : 보험료의 일부를 주식형·채권형 펀드에 투자해 수익을 추구하는 상품입니다. 수익률에 따라 적립금이 변동하지만, 일정 수준의 최저보증형 상품을 선택하면 연금 수령 시 최소 보증액이 설정됩니다. 투자성과에 따라 연금액이 늘어날 수 있지만, 시장이 좋지 않을 때는 손실이 발생할 수 있다는 점을 고려해야 합니다.

2. 변액연금보험의 장단점

변액연금보험은 낮은 이율의 일반 연금보험 대신 물가상승을 이기기 위한 대안으로 등장했습니다. 해당 상품의 장점과 단점을 살펴보면 다음과 같습니다.

장점

• 물가상승 대응 : 주식형·채권형 펀드에 투자해 장기적으로 물가상승률을 웃도는 수익을 기대할 수 있습니다.
• 세제 혜택 : 보험차익 비과세와 최저보증 기능을 제공하는 상품도 있어 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
• 최저보증 옵션 : 일정 기간 납입하면 시장 상황과 관계없이 최저 연금액을 보증받을 수 있습니다.

단점

• 원금 비보장 : 투자실적이 부진하면 적립금이 줄어들 수 있습니다. 특히 납입 초기에는 사업비와 수수료가 높아 해지 시 손실이 발생할 수 있습니다.
• 관리비용 : 펀드 운용보수, 위험보험료, 계약관리비 등 여러 비용이 발생해 실제 수익률을 낮출 수 있습니다.
• 가입 후 변경 어려움 : 기본 보험료를 낮추거나 해지하면 발생하는 사업비 차감이 크기 때문에 신중한 선택이 필요합니다.

3. 퇴직연금(IRP) 수익률과 운용 전략

퇴직연금은 장기 운용에 따라 수익률 차이가 크게 나타납니다.

최근 발표된 자료에 따르면 국내 퇴직연금 적립금이 430조 원을 넘어섰고,

2024년 전체 연간 수익률은 약 4.77% 수준이었습니다.

 

하지만 같은 IRP 상품이라도 투자 방식에 따라 상위 계좌는 6% 이상,

일부는 2% 이하의 수익률을 기록해 편차가 큽니다. IRP 운용 전략으로는 다음과 같은 방식이 있습니다.

 

• 원리금보장형 비중 유지 : 예·적금, 보험형 상품에 투자해 안정성을 확보하지만 수익률은 낮습니다.
• 실적배당형 상품 활용 : ETF, 펀드 등 주식·채권형 자산에 투자해 장기적으로 높은 수익을 추구합니다. 복리 효과를 얻기 위해서는 단기간의 시장 변동에 흔들리지 않고 꾸준히 납입하는 것이 중요합니다.
• 포트폴리오 분산 : 원리금보장형과 실적배당형을 적절히 혼합해 시장 상황에 따라 리스크를 관리합니다.

4. 연금저축 세액공제 활용법

연금저축(연금저축보험, 연금저축펀드)에 가입하면 납입금액에 대해 세액공제를 받을 수 있습니다.

총급여 5,500만 원(또는 종합소득 4,500만 원) 이하의 근로자는 납입액의 16.5%(지방소득세 포함)까지, 그 이상인 경우 13.2%까지 공제됩니다. 50세 미만은 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 등 합산 700만 원 한도, 50세 이상은 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 등 합산 900만 원까지 공제받을 수 있습니다. 세액공제를 최대한 활용하기 위해서는 연금저축과 IRP를 적절히 조합하고, 공제 한도에 맞춰 납입하는 것이 좋습니다.

5. 지금 시작하는 것이 중요하다

책에서 강조했듯이, 단순히 저축만 해서는 노후를 위한 충분한 자금을 마련하기 어렵습니다.

예를 들어 30세부터 매달 50만 원씩 적립하면 55세 은퇴 시점에 1억5,000만 원을 모을 수 있지만,

같은 금액을 연평균 7% 수익률로 투자했다면 약 4억 원의 자산을 만들 수 있습니다.

이는 복리의 힘이며, 장기적인 자산 증가를 위해 투자가 필수임을 보여줍니다.

 

또한 자산을 만드는 방법은

(1) 큰 금액을 저축하고,

(2) 높은 수익률을 추구하며,

(3) 오랜 기간 투자하는 것 세 가지뿐입니다.

 

현재와 같이 자산 가치 상승 속도가 빠른 시대에는 저축만으로는 한계가 있습니다. 변액연금보험, 연금저축, IRP 등 다양한 연금상품을 적절히 활용하여 장기투자와 세제 혜택을 동시에 노려야 합니다. 작은 금액이라도 빨리 시작해 꾸준히 납입하면 장수를 ‘리스크’가 아닌 축복으로 만들 수 있습니다.

 

 

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