원금균등상환 vs 원리금균등상환의 차이점과 나에게 맞는 전략, 계산기

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물가와 금리가 동시에 오르는 요즘, 대출은 선택이 아니라 전략입니다.
특히 자산을 불리는 레버리지 수단으로 대출을 활용하고자 한다면,
가장 먼저 고민해야 할 것은 바로 대출 상환 방식입니다.

오늘은 그 중에서도 많이 선택되는 두 가지 방식인
원금균등상환 vs 원리금균등상환의 차이점과 나에게 맞는 전략을 소개합니다.

계산기

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💡 대출 상환방식의 기본 – 나에게 맞는 방식은?

대출의 상환 방식은 크게 3가지입니다:

1. 만기일시상환: 매달 이자만 내고, 만기일에 원금을 한 번에 갚음
2. 원금균등상환: 매달 같은 금액의 원금을 갚고, 남은 원금에 따라 이자가 줄어듦
3. 원리금균등상환: 원금+이자 포함한 전체 금액이 매달 동일하게 나감

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🔍 원금균등상환 vs 원리금균등상환 차이

항목	원금균등상환	원리금균등상환
✅ 매달 납부금	초기엔 많고, 점점 줄어듦	항상 동일
✅ 초기 부담	큼	작음
✅ 총 납부 이자	적음 (이자 절약)	많음 (고정 지출)
✅ 대출 한도	작게 나올 수 있음	더 많이 가능
✅ 적합한 상황	이자 아끼고 싶은 신혼부부, 자금 여유 있는 투자자	매달 일정한 지출이 필요한 직장인, 자금 계획이 중요한 중장년층

 

📊 실제 예시로 비교해보면?

조건: 1억 원 대출 / 20년 상환 / 연이율 5% 고정

 

🔸 원리금균등상환 (월 납부금 고정)

• 매달 659,956원 고정 납부
• 초반엔 이자 비중이 높고, 후반엔 원금 비중이 증가
• 총 납부 이자: 상대적으로 많음
• 자금 운용 계획이 쉬움

출처:뱅크셀러드

아래는 이미지에 있는 월별 상환금과 대출 잔금 원리금 균등상환표를 문자 형태로 정리한 표입니다.

회차 |  납입원금 | 대출이자 | 월 상환금 | 대출잔금
---------------------------------------------------------
  1  |  243,289  |  416,667  |  659,956  | 99,756,711
  2  |  244,303  |  415,653  |  659,956  | 99,512,408
  3  |  245,321  |  414,635  |  659,956  | 99,267,087
  4  |  246,343  |  413,613  |  659,956  | 99,020,745
  5  |  247,369  |  412,586  |  659,956  | 98,773,376
  6  |  248,400  |  411,556  |  659,956  | 98,524,975
  7  |  249,435  |  410,521  |  659,956  | 98,275,540
  8  |  250,473  |  409,483  |  659,956  | 98,025,067
  9  |  251,518  |  408,438  |  659,956  | 97,773,548
 10  |  252,566  |  407,390  |  659,956  | 97,520,982
 11  |  253,618  |  406,337  |  659,956  | 97,267,364
 12  |  254,675  |  405,281  |  659,956  | 97,012,689
 13  |  255,736  |  404,220  |  659,956  | 96,756,952
 14  |  256,802  |  403,154  |  659,956  | 96,500,150
 15  |  257,872  |  402,084  |  659,956  | 96,242,278
 16  |  258,946  |  401,009  |  659,956  | 95,983,331

• 대출금액: 1억원
• 금리: 연 5% 고정금리
• 상환 방식: 원리금 균등상환
• 상환 기간: 20년 (이 표는 그중 16회차까지를 보여줍니다)

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🔸 원금균등상환 (매달 원금 동일)

• 첫 달: 833,333원, 16개월 후엔 807,292원
• 매달 납입 원금은 동일, 이자만 줄어듦
• 총 납부 이자: 가장 적음
• 초기 부담은 크지만, 장기적으로 유리

출처:뱅크셀러드

아래는 이미지에 있는 월별 상환금과 대출 잔금 (원금 균등상환) 표를 문자로 정리한 내용입니다.

회차 |  납입원금 | 대출이자 | 월 상환금 | 대출잔금
---------------------------------------------------------
  1  |  416,667  |  416,667  |  833,333  | 99,583,333
  2  |  416,667  |  414,931  |  831,597  | 99,166,667
  3  |  416,667  |  413,194  |  829,861  | 98,750,000
  4  |  416,667  |  411,158  |  828,125  | 98,333,333
  5  |  416,667  |  409,722  |  826,389  | 97,916,667
  6  |  416,667  |  407,986  |  824,653  | 97,500,000
  7  |  416,667  |  406,250  |  822,917  | 97,083,333
  8  |  416,667  |  404,514  |  821,181  | 96,666,667
  9  |  416,667  |  402,778  |  819,444  | 96,250,000
 10  |  416,667  |  401,042  |  817,708  | 95,833,333
 11  |  416,667  |  399,306  |  815,972  | 95,416,667
 12  |  416,667  |  397,569  |  814,236  | 95,000,000
 13  |  416,667  |  395,833  |  812,500  | 94,583,333
 14  |  416,667  |  394,097  |  810,764  | 94,166,667
 15  |  416,667  |  392,361  |  809,028  | 93,750,000
 16  |  416,667  |  390,625  |  807,292  | 93,333,333

• 대출금액: 1억원
• 금리: 연 5% 고정금리
• 상환 방식: 원금 균등상환
• 상환 기간: 20년 (이 표는 그중 16회차까지를 보여줍니다)

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✅ 예시: 어떤 방식이 나에게 맞을까?

상황	추천 상환 방식
초기 부담 여유 있고, 이자 아끼고 싶다	원금균등상환
매달 고정된 금액으로 계획적인 소비 원한다	원리금균등상환
DSR(총부채원리금상환비율) 때문에 대출 한도 늘리고 싶다	원리금균등상환

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📌 TIP

• 원금균등: 이자 절약 vs 원리금균등: 자금 계획의 안정성
• 금리 인상기에는 이자 부담을 줄이기 위해 원금균등이 더 유리할 수 있어요.
• 그러나 DSR 적용, 한도 등을 고려하면 원리금균등이 실질적으로 대출을 더 받을 수 있어요.

계산기

 

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